El Congrés salvarà la nova Llei Hipotecària abans de les eleccions

La Cambra baixa debatrà i votarà el dijous, 21 de febrer, només les esmenes que va introduir el Senat al projecte de Llei reguladora dels contractes de crèdit immobiliari i les seves possibles modificacions, però no tota la llei, de manera que ja no és possible que decaigui.

En aquest cas el Ple del Congrés haurà de decidir si s'elimina o no l'impost d'actes jurídics documentats (AJD) en la compra de primer habitatge o si manté la llei tal com va sortir del Congrés. És a dir, que la banca pagui totes les despeses vinculades a la concessió d'un crèdit excepte la taxació.

Serà un dels últims plens abans que es suspenguin les Corts Generals el 5 de març, de manera que aquesta Llei, conseqüència de la transposició d'una directiva europea que va amb gairebé dos anys de retard, es convertiria en una de les lleis econòmiques més importants que aconsegueix tirar endavant el Govern de Pedro Sánchez.

La Llei Hipotecària va ser redactada per l'exministre d'Economia del PP Luis de Guindos per elevar la protecció dels consumidors i veurà la llum amb nombrosos canvis incorporats durant l'Executiu socialista.

Va començar la seva tramitació precisament fa un any, el 15 de febrer de 2018 amb el debat d'esmena a la totalitat que va presentar Units Podem, que ha mantingut el seu posicionament en contra per no contemplar dos dels seus principals demandes: la dació en pagament i l'alternativa habitacional en cas de desnonaments per a col·lectius vulnerables.

Al seu pas per la Comissió d'Economia del Congrés la nova llei recollia, entre altres punts, que els bancs que subscriguin una hipoteca pagaran l'impost d'actes jurídics Documents (AJD), les primeres còpies del notari, les despeses del registre i de la gestoria, mentre que el client pagarà segones còpies del notari i les despeses de taxació.

No obstant això, en el tràmit del Senat la majoria del PP va aprovar modificar aquest punt perquè s'eliminés el pagament d'aquest impost amb un gravamen de tipus zero en la compra de primer habitatge.

Ara el Ple del Congrés haurà de votar aquesta esmena que es contraposa amb el Reial Decret sobre l'Impost d'Actes Jurídics Documentats aprovat pel Govern i que està en vigor.

D'altra banda, davant els desnonaments la llei hipotecària àmplia a 12 les quotes impagades o al 3% del capital principal prestat a la primera meitat de la vida del préstec, i a 15 quotes o el 7% a la segona meitat del crèdit.

Elimina les clàusules sòl i estableix una disposició addicional perquè la nova clàusula de venciment anticipat no afecti els embargaments actualment suspesos i pendents de resolucions del Tribunal de Justícia de la Unió Europea.

Entorn de les comissions d'amortització anticipada, del Congrés va sortir que baixaven a la meitat per a les hipoteques de tipus fix (2% durant els 10 primers anys i 1,5% a partir d'aquest període) mentre que el client hauria de triar el tipus d'amortització a tres o cinc anys quan la seva hipoteca sigui a tipus variable, les comissions seran del 0,25% o del 0,15%, respectivament.

En contraposició la cambra alta va establir una compensació o comissió a favor del banc amb un límit del 4% del capital reemborsat si es produeix en els primers deu anys de vida del préstec o del 3% més endavant, enfront del que haurà de pronunciar-se el Congrés.

Un altre aspecte introduït pel PP al Senat és l'activació dels préstecs "verds" per fomentar els edificis energèticament eficients tant per a la seva compra com per a la seva rehabilitació i que els bancs es beneficiïn canvi de no pagar l'impost d'AJD.

Assegurances

Una altra modificació és que la banca pugui vendre assegurances lligades a la hipoteca, encara que haurà d'acceptar pòlisses alternatives sense empitjorar per això les condicions del préstec i el client podrà renovar-les cada any.

El que és segur és que el client podrà subrogar sense costos i lliurement la seva hipoteca, i entre les entitats s'establirà un mecanisme de compensació basat en els interessos cobrats i els pendents de cobrament vinculats al cost per les despeses de constitució de la hipoteca.

A més, l'entitat no podrà cobrar comissions per novació en el préstec i la taxació es durà a terme per una societat, servei de taxació d'un banc o un professional homologat.

D'altra banda, el banc donarà al client 10 dies per analitzar la informació precontractual dels préstecs immobiliaris abans de signar-los i haurà d'oferir una fitxa estandarditzada perquè el client pugui comparar les condicions hipotecàries que li ofereix cada entitat.

Així mateix, la comissió per interès de demora ha quedat en l'interès remuneratori més el 2% davant del triple de l'interès legal dels diners que dictava el projecte de llei del PP.

Font: http://www.expansion.com